ЦИФРОВЫЕ ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ: СУЩНОСТЬ, КЛАССИФИКАЦИЯ И РОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ
Keywords:
цифровые финансовые услуги, цифровые финансы, FinTech, финансовая инклюзия, цифровые платежи, дистанционное банковское обслуживание, Open Banking, искусственный интеллект, Big Data, цифровая идентификация, блокчейн, регуляторная песочница, финансовые технологии.Abstract
В статье исследуется экономическая сущность цифровых финансовых услуг, систематизируются их основные виды и раскрывается их роль в трансформации современной финансовой системы. Обосновано, что цифровые финансовые услуги представляют собой не только технологическую форму предоставления традиционных финансовых продуктов, но и самостоятельный фактор изменения механизмов финансового посредничества, структуры транзакционных издержек, конкурентной среды и финансовой инклюзии. В работе разграничены понятия цифровых финансовых услуг, FinTech, цифровых финансовых активов и децентрализованных финансов, что позволяет уточнить содержание рассматриваемого экономического явления. Выделены основные группы цифровых финансовых услуг: платежные и расчётные, сберегательные и депозитные, кредитные, инвестиционные, страховые, финансово-консультационные и платформенные. Особое внимание уделено искусственному интеллекту, Big Data, Open Banking, цифровой идентификации и распределённым реестрам как технологической основе развития цифровых финансов. На основе международных источников и официальных материалов Центрального банка Республики Узбекистан проанализированы современные тенденции развития цифровых платежей и дистанционного банковского обслуживания.
References
1. World Bank. Digital Financial Services: Overview. Digital Finance Inclusion. 2026.
2. World Bank. Global Findex Database 2025: Connectivity and Financial Inclusion in the Digital Economy. Washington, D.C.: World Bank, 2025.
3. World Bank. The Global Findex Database 2025: Report. Washington, D.C.: World Bank, 2025.
4. World Bank. Payment Systems. Washington, D.C.: World Bank, 2026.
5. Schumpeter J. A. The Theory of Economic Development. Cambridge, MA: Harvard University Press, 1934.
6. Gomber P., Koch J. A., Siering M. Digital Finance and FinTech: Current Research and Future Research Directions // Journal of Business Economics. 2017. Vol. 87. P. 537–580.
7. Arner D. W., Barberis J., Buckley R. P. The Evolution of FinTech: A New Post-Crisis Paradigm? // Georgetown Journal of International Law. 2016. Vol. 47. P. 1271–1319.
8. Central Bank of the Republic of Uzbekistan. Prospects for the Development of Retail Payments Based on Bank Cards in Uzbekistan. 11 April 2025.
9. Central Bank of the Republic of Uzbekistan. Number of Customers Applied Remote Banking Systems as of January 1, 2025. 30 January 2025.
10. Central Bank of the Republic of Uzbekistan. Number of Customers Applied Remote Banking Systems as of July 1, 2025. 29 July 2025.
11. Central Bank of the Republic of Uzbekistan. Strategy 2026–2030: National FinTech Development Strategy. 2026.
